Simulateur retraite et indépendance financière
Calculez votre nombre FIRE, l'âge auquel vous pourrez atteindre l'indépendance financière, et combien de temps votre capital durera en phase de décumulation.
Votre situation
Hypothèses
Projection patrimoniale
Répartition à l'indépendance
La méthode FIRE : Financial Independence, Retire Early
Le mouvement FIRE repose sur un principe simple : accumuler suffisamment de patrimoine pour que les rendements couvrent vos dépenses annuelles. Le « nombre FIRE » est le capital nécessaire, calculé en divisant vos dépenses annuelles par votre taux de retrait (généralement 4 %, d'après la « Trinity Study »).
La règle des 4 %
Selon cette règle, vous pouvez retirer 4 % de votre capital chaque année (ajusté à l'inflation) avec une très forte probabilité de ne pas épuiser votre patrimoine sur 30 ans. Plus vous êtes conservateur (3 ou 3,5 %), plus la marge de sécurité est grande.
Deux phases : accumulation et décumulation
La simulation se décompose en deux phases. Pendant la phase d'accumulation (en bleu sur le graphique), vous épargnez chaque mois et votre patrimoine croît grâce aux intérêts composés. Dès que votre capital atteint le nombre FIRE, commence la phase de décumulation (en orange) : vous arrêtez d'épargner et retirez vos dépenses mensuelles. Le capital continue de générer des rendements, mais décroît progressivement si le rendement réel est inférieur au taux de retrait.
Le taux d'épargne, clé de l'indépendance
Ce n'est pas le montant de vos revenus qui compte le plus, mais la part que vous épargnez. Un taux d'épargne de 50 % permet d'atteindre l'indépendance en environ 17 ans, tandis qu'un taux de 25 % nécessite plus de 30 ans — quel que soit le niveau de revenus.
Le rendement réel
Notre simulateur utilise le rendement réel (net d'inflation) via la formule de Fisher : (1 + rendement) / (1 + inflation) - 1. Ainsi, tous les montants sont exprimés en euros constants (pouvoir d'achat actuel), ce qui facilite la comparaison avec votre niveau de vie actuel.
Simulation Monte Carlo : au-delà du scénario moyen
Les marchés financiers ne suivent pas une trajectoire linéaire. Notre simulateur intègre une simulation Monte Carlo (500 scénarios aléatoires) qui tient compte de la volatilité des marchés pour vous montrer non pas un résultat unique, mais un éventail de résultats probables. Le 10e percentile (scénario pessimiste) vous aide à planifier un « plancher » réaliste, tandis que le 90e percentile montre le potentiel dans un marché favorable. Réglez la volatilité à 0 % pour revenir à la projection déterministe classique.